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　　来源：财联社

　　12月8日，国华人寿保险股份有限公司发布公告称，决定放弃行使“20国华人寿01”赎回选择权，发行总额为30亿元，未赎回部分债券利率为6.5%。

　　近十年来，国华人寿一度是中小寿险中的“高成长样本”。2014年至2019年公司净利润稳定在十几亿到二十多亿元区间，然而自2020年起净利润开始逐年缩减。2023年，公司首次出现年度亏损，亏损额高达11.6亿元，净利润同比下滑逾三倍。

　　从财务状况看，国华人寿2024年披露的三季报也延续了这一疲弱态势。公司三季报披露利润总额为-28，980.29万元，净利润为-64，718.74万元，同比下降117.87%；经营现金流量净额为-1，820，413.23万元，净资产收益率为-2.44%，净利率为-1.94%，盈利状况不佳。

　　此外，根据此前披露的偿付能力报告，国华人寿在2022年前两季度的风险综合评级为BBB类，自2022年四季度起，公司不再公开披露后续季度的风险综合评级结果。2023年中，公司宣布不再聘请原有两家评级机构对其主体及“20国华人寿01”“21国华人寿01”资本补充债进行跟踪评级。珠江人寿、百年人寿等险企近年也做出了类似的决定。

　　浙商固收相关研报指出，保险次级债的赎回安排本身具有“附条件赎回”的特征，与银行二级资本债、永续债类似，发行人能否行使赎回权需事先向监管机构报告并获得同意，因此在监管不批注或发行人出于资本约束考虑的情况下，“不赎回”本身就是现实选项。近年来，市场层面已经出现多笔保险次级债不赎回的案例，不赎回行为也呈现出一定的机构集中度特征。当中小险企集中出现不赎回现象，意味着行业资本约束趋紧，信用利差扩大。这不仅是个别公司的经营信号，更揭示了保险行业整体“资本分化”和“风险出清”的过程。

　　同时，浙商固收上述研报汇总统计，截至2025年10月初，保险次级债已出现12只不赎回债券，规模合计约187亿元，来自8家保险机构，其中包括6家寿险和2家财险公司。具体来看，天安人寿、天安财险、华夏人寿三家公司在2020年因偿付能力较弱被监管接管；而幸福人寿、长安责任保险、信泰人寿则分别于2023年、2021年和2016年选择不赎回所发行的保险次级债，当时对应的风险综合评级分别为C类、B类、B类，综合偿付充足率约为130.71%、126.42%和135.18%，均处于接近监管红线的边缘水平。由此可以看到，不赎回事件高度集中在净资产体量较小、经营承压、偿付能力偏弱的险企之中。

　　保险次级债的赎回选择，本质上反映了险企是否有能力维持偿付充足率、是否具备稳健的资产负债管理能力。频繁不赎回往往集中在民营背景、股东实力弱、缺乏实控人的机构中，这说明这些险企在资本管理、现金流、风险控制上存在结构性短板。因此，研究和关注“不赎回”现象，可以帮助监管和投资者识别潜在的偿付风险、发现行业尾部隐忧。

　　国盛证券在研报中指出，尤其是对于依赖理财型保险的中小险企，若资产端收益长期不及预期，不仅盈利能力下滑，更容易在退保潮与满期给付叠加时出现现金流紧张与资本消耗加速的情况。在这种背景下，保险次级债的不赎回，已经从单一的利率博弈，演变为检验险企资本管理能力和偿付能力的重要信号。

　　浙商固收分析师杜渐、李艳指出，纵观保险行业，部分民营背景、缺乏实控人的中小保险公司在股权结构、资本管理方面较为薄弱，存在违约风险。在配置层面，投资者需重点警惕民营背景、股东背景弱、缺乏实控人的弱资质险企，需防范民营保险债违约风险，例如天安人寿、珠江人寿、国华人寿的存续债收益率均超10%，已有较为充分的违约风险定价。同时，警惕风险综合评级较低、赎回即将到期的保险次级债后的综合偿付充足率下滑至监管红线附近的险企，以及前期已不赎回的险企。